Het is een publiek geheim dat een wettelijk pensioen het sop de kool niet waard is. Noem het maar gerust ontoereikend met een gemiddeld pensioen van 1,300 euro per maand. Veel mensen kijken dan ook uit naar een aanvullend pensioen om de eindjes aan elkaar te knopen. In België heb je de keuze om aan pensioensparen te doen via twee mogelijkheden: ofwel via een spaarpensioenverzekering ofwel via een pensioenspaarfonds. In dit artikel ‘Het ABC van het pensioensparen in België’ lees je praktische info hoe je dat doet.
Wat betekent pensioensparen eigenlijk?
Sparen om na je pensioen meer ademruimte te krijgen, zorgt ervoor dat je nauwelijks moet inboeten om de normale levensstandaard te onderhouden en levert je ook nog een fiscaal voordeel op. Maar wat betekent pensioensparen nu eigenlijk? Het is eigenlijk sparen op lange termijn. Je bouwt stap voor stap een aanvullend pensioen op bovenop je wettelijk maandelijks pensioen. Onder bepaalde voorwaarden krijg je eveneens een belastingvoordeel. Verzekeringsmaatschappijen en banken bieden pakketten voor pensioensparen aan.
Hoe kan je nu aan pensioensparen doen?
Pensioensparen kan je op twee manieren starten:
- Via pensioenspaarrekening
Wanneer je kiest voor een pensioenspaarrekening beleg je via een beleggingsfonds dat speciaal in het leven werd geroepen om aan pensioensparen te kunnen doen. Het merendeel van de Belgische banken biedt zo een formule aan.
- Via een pensioenspaarverzekering
Een pensioenspaarverzekering kan je in België afsluiten via de meeste verzekeraars. Het voordeel van een pensioenspaarverzekering is dat je op voorhand het minimumrendement op voorhand weet en maak je een reële kans om een winstbonus op te strijken.
Welke keuze je maakt hangt deels af van individuele factoren zoals leeftijd of welke risico’s je wil nemen. Je kan jaarlijks veranderen en overschakelen van pensioenspaarverzekering naar pensioenspaarrekening en omgekeerd. Let wel op dat je niet een combinatie in één jaar kan samenvoegen. Dat heeft vooral met de voordelen te maken bij je belastingaangifte.
Wat is het maximale bedrag voor pensioensparen?
Je hebt de keuze tussen twee maximale bedragen in 2020: tussen 990 euro en maximum 1270 euro. Bij 990 euro verdien je een vermindering van de belastingen van 30 procent terug. Voor het maximumbedrag van 1270 euro heb je recht op een teruggave van de belastingen van 25 procent.
Op welke wijze kan je sparen?
Je kan in verschillende termijnen een bepaald vast bedrag sparen. Maandelijks, trimestrieel, halfjaarlijks of op jaarlijkse basis. Wie ervoor kiest om via het beleggingsfonds te sparen, wordt over het algemeen aangeraden om maandelijks spaargeld opzij te leggen. Op die wijze spreidt je het hele jaar door, zowel op goedkope als op duurdere momentopnames.
Onder welke voorwaarden biedt pensioensparen fiscaal voordeel?
Je geniet van fiscaal voordeel voor een vermindering van de belastingen tijdens het pensioensparen wanneer je aan volgende voorwaarden voldoet:
- Je moet gedomicilieerd zijn in België of een andere inwoner van een lidstaat van de Europese Economische Ruimte op het ogenblik dat je de contractuele overeenkomst afsluit
- Leeftijd: tussen 18 en 65 jaar wanneer je het contract ondertekent en afsluit
- Personenbelasting: belastingplichtig in België
- Je bent zelf de begunstigde wanneer je leeft
- Looptijd: de spaarverzekering of spaarrekening loopt op een termijn van 10 jaar
- Het aanwijzen van begunstigden na overlijden: erfgenamen (vrouw/man, wettelijk samenwonende levenspartner of tot de tweede graad bloedverwanten) of begunstigden bij overlijden.